2026 哪家銀行美元定存利率最高？整理 Top 10 完整排名！解析滙豐 6.6%、將來銀行 6.0% 專案條件。30 秒幫你篩選出最適合的高利定存，避開看得到吃不到的門檻陷阱。
每到年底，大家最關心的話題除了年終獎金領多少，就是「錢要放哪裡？」正在尋找 2026 年最佳的美金定存方案嗎？如果你不想被銀行眼花撩亂的廣告詞迷惑，這篇文章就是為你準備
我們將直接告訴您哪家銀行是目前的「美元定存利率王」、哪家適合「小資族」，還有什麼比定存更靈活的選擇。
所有金融產品均涉及風險，特別是外幣定存有「匯率風險」，本文資訊僅供參考，不構成任何投資建議。在做出任何財務決策前，請務必諮詢您的專業理財顧問。
2026 最新各大銀行美金定存利率排名
不想玩「大地遊戲」一家家查官網嗎？一杯三十直接幫你整理好 Top 10 推薦名單。請注意，「新資金」與「3 個月短打」是 2026 年初的獲利關鍵密碼！
各大銀行 2026 美元定存利率比較表
為了滿足大家貨比三家的需求，特別把榜單擴充到 10 間銀行，包含外商、純網銀與本土老行庫，並附上官網連結，讓你一鍵查證！
手机版面時，表格可左右滑動 👉
| 銀行名稱 | 專案利率 (年息) | 天期 | 起存門檻 | 條件/避雷針 |
|---|---|---|---|---|
| 滙豐銀行 | 6.6% | 3個月 | USD 30,000 | 限新資金 + 卓越理財新戶。目前市場天花板，但要資產達 300 萬台幣，門檻較高。 |
| 將來銀行 | 6.0% | 3個月 | USD 100 | 限首次開戶。門檻超級低，只要 100 美元就能存，小資族必搶！(舊戶仍有 3.2%~3.8%) |
| 王道銀行 | 4.6% | 3個月 | USD 300 | 超親民！ 雖然限新資金，但門檻極低，且網銀操作方便，適合資金不多的人。 |
| 星展銀行 | 4.1% | 3個月 | USD 30,000 | 限豐盛理財客戶 (資產 200 萬)。外商服務好，適合原本就有在星展理財的人。 |
| 台新銀行 | 4.0% | 3個月 | USD 1,000 | 好入手！ 「好美利5」專案，臨櫃或網銀皆可，不限額度，資金彈性大。 |
| 台北富邦 | 3.8% ~ 4.0% | 3個月 | USD 5,000 | 網銀換匯有優惠。適合富邦卡友或薪轉戶直接操作。 |
| 渣打銀行 | 3.88% | 6個月 | USD 5,000 | 「永續定存」專案。雖然利率不是最高，但天期有 6 個月，適合想鎖利久一點的人。 |
| 聯邦銀行 | 3.65% ~ 3.9% | 6個月 | USD 5,000 | 限新資金。天期較長，適合半年內不想動用資金的人。(New New Bank 另有 6% 短期專案) |
| 玉山銀行 | 3.3% | 6個月 | USD 1,000 | 「e步享利」專案。雖然利率普普，但 APP 介面最好用，換匯方便。 |
| 臺灣銀行 | 3.328% | 6個月 | USD 3,000 | 公股龍頭，匯率通常最漂亮 (現金匯率優)，適合要領現鈔出國的人順便存。 |
外商銀行「新資金」優利活動解析
看到滙豐的 6.6% 很心動？先別急著衝！這類外商銀行的超高利通常有兩個前提：
- 必須是「新資金」：你不能把原本存在他們銀行的錢轉定存，必須從別家銀行匯進來（這時候就要算一下匯款手續費划不划算了，特別提醒：電匯費通常要幾百塊台幣，本金太小會不划算）。
- 身分門檻：滙豐要求成為「卓越理財」貴賓，這意味著你的資產總額（包含台幣、外幣、基金等）要達到台幣 300 萬以上，且通常有名額或期限限制 (目前到 2026/3/31)。
這類專案適合「資產搬家族」。如果你剛好有一筆大額資金（3 萬美金以上）到期，在銀行間「跳槽」賺這 6.6% 是非常划算的！
美元定存策略分析：半年期 vs 一年期怎麼選？
直接給結論：2026 年初，建議以「3 個月」的短天期為主。
為什麼？我們看數據就知道：
- 3 個月天期：滙豐 6.6%、將來 6.0%、王道 4.6%。
- 6 個月天期：渣打 3.88%、市場平均約 2.25%。
- 12 個月天期：大部分銀行牌告僅剩 1.8% ~ 2.3% (如滙豐牌告 2.35%)。
目前的利率曲線呈現明顯的「倒掛」，短天期利率遠高於長天期。建議先拿 3 個月的高利 (4%~6%)，等三個月後（約 4 月）再看 Fed 臉色決定下一步。
現在鎖一年反而會被鎖在 2% 左右的低利，非常不划算！
美元定存與其他投資組合對比
除了定存，還有一個隱藏對手叫「美國短債」。
美元定存 vs 美元短債收益率對比表
| 比較項目 | 美元高利定存 | 美元短期公債 (ETF: SGOV/SHV) |
|---|---|---|
| 預期年化報酬 | 4.0% ~ 6.6% (視專案而定) | 約 4.0% ~ 4.2% (隨利率浮動) |
| 風險等級 | 極低 (有存款保險) | 低 (美國政府違約機率極低) |
| 流動性 | 低 (解約會扣利息) | 高 (美股交易日隨時可賣) |
| 門檻 | 依銀行規定 (USD 100 ~ 3萬) | 1 股 (約 USD 100) |
台幣定存 vs 美元高利定存：實質回報率試算
- 台幣定存：利率約 1.7% ~ 1.8%，無匯率風險，實拿就是 1.8%。
- 美元定存：利率 4.6% (王道範例)，假設匯率貶值 1% (台幣升值)，實質報酬 = 4.6% – 1% = 3.6%
只要台幣升值幅度小於 2.8%，美元定存的獲利都會勝過台幣定存！
美元定存的稅務與成本：別讓利息被扣繳規定吃掉了
這段是給大戶看的，小資族可以輕鬆略過，但多學一點避雷知識總是好的。
2026 美金定存利息所得稅與健保補充保費扣繳規定
請記住這個魔術數字：新台幣 20,000 元。當你的單筆美元定存利息，換算成台幣超過 20,000 元時（約 630 美元），銀行就會先幫你扣 2.11% 的二代健保補充保費。
- 所得稅：利息會計入你的年度所得，但若你是利用海外券商（如 IB 盈透）領息，則屬於「海外所得」，有 670 萬 的高額免稅額，這也是大戶愛用美債或海外帳戶的原因之一。
- 補充保費避雷技巧 (拆單)：
- 假設你要存 5 萬美金，年息 4%，存 3 個月，利息約 500 美金（約台幣 1.58 萬） 👉 安全！低於 2 萬免扣！
- 但如果你存 10 萬美金，利息變成 1,000 美金（約台幣 3.1 萬） 👉 中獎！會被扣保費！
- 解法：拆成 2 筆 5 萬美金 的定存單，輕鬆避稅。
免扣繳二代健保補充保費。
強烈建議拆單！
不同族群的美元定存方案推薦
小資族：低門檻數位銀行方案 (100 美元起存)
如果你手上有個 1,000 ~ 3,000 美金想賺便當錢，將來銀行 (新戶) 和 王道銀行 是首選。
- 推薦原因：將來銀行只要 100 美元就能存，新戶還給 6.0%；王道銀行 300 美元起存給 4.6%，這兩家都是手機按一按就好，不用看銀行臉色，也不用擔心資金太少被理專翻白眼。
高資產客戶：大額議價利率與財富管理優惠
如果你有 3 萬甚至 10 萬美金以上，滙豐銀行的 6.6% 專案是目前的王者。
如果你是舊戶，雖然不能參加新資金專案，但可以試著將資金移到 Interactive Brokers (IB) 等海外券商，閒置資金就有 3.39% 以上的利息（門檻 1 萬美金），而且完全不用綁定存，資金隨時可用！
關於美元定存的常見問題 FAQ
Q1：現在是換美金的好時機嗎？
2026/01/15 匯率約 31.6，屬於中間偏高價位。如果你是要賺利息，建議「分批換匯」，不要一次梭哈。另外，使用網銀換匯通常有「減分」優惠（即期匯率），千萬不要傻傻去臨櫃用現金換，匯差會讓你心痛！
Q2：美元定存可以提前解約嗎？利息怎麼算？
可以解約，本金不會少，但利息會打折打到骨折！ 通常是依據「實際存滿期間的牌告利率（不是你的專案優惠利率喔）」再打八折。
以現在牌告只有 1.8% 來看，打八折剩 1.4%，跟你原本簽的 4.6% 差超級多。所以存下去前請確認這筆錢 3 個月內真的用不到。
Q3：外幣存款有保險保障嗎？
有的！台灣合法的銀行（包含外商在台分行）都有加入中央存款保險。台幣+外幣存款合計，每人在每家銀行有最高 300 萬台幣 的保障額度。所以不用擔心銀行倒了美金拿不回來。
2026 年初美元配置的最佳行動建議
總結一下，2026 年 1 月要把美元定存效益最大化，請遵循以下行動準則：
- 新戶/小資族：將來銀行（6.0% / $100起）與 王道銀行（4.6% / $300起）是無腦首選。
- 大戶/新資金：滙豐銀行（6.6%）是目前市場天花板，但要注意 300 萬資產門檻。
- 策略調整：全面縮短戰線，鎖定 3 個月 定存，避開 1 年期低利陷阱。
- 避稅操作：單筆利息接近 600 美元時，請務必拆單。
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信用卡推薦小工具
現金回饋御璽卡
卡片詳情
- • 2,000元 (首年免年費，次年使用電子/行動帳單終身免年費)
- • 國內 1.22% / 海外 2.22% (回饋無上限，不含歐盟/英國實體店)
- • 500元刷卡金 (需完成門檻)
- • 5.68%~15%
優點
- 消費回饋無上限
- 包含保費，幾乎認列所有消費
- 免年費門檻低
- 回饋比例穩定
缺點
- 海外回饋不含歐盟及英國實體通路
- 申辦門檻年收25萬
- 銀行App體驗較普通
旅人卡
卡片詳情
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- • 5.68%~15%
優點
- 首刷/續卡禮大方
- 可兌換航空公司多達15家
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缺點
- 高階卡需年費且有年收要求
- 積分需手動兌換才有回饋
Live+ 現金回饋卡
卡片詳情
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- • 精選通路最高4.88%，國外指定餐飲最高5.88% (月上限888元)
- • 新戶刷卡金500元 (需完成門檻)
- • 5.68%~15%
優點
- 餐飲、購物、娛樂回饋加碼高
- 新戶禮不錯
- 卡片設計友善
缺點
- 每月回饋金額有上限
- 國外消費僅「餐飲」有加碼
卡片詳情
- • 1,800元 (首年免年費，次年消費6萬或12次免年費)
- • 國內1%、日韓最高8% (LINE Points或現金回饋)
- • 新戶90天內LINE Pay最高10%
- • 最高15%
優點
- 日韓當地實體消費回饋高
- 加碼活動多
- 免年費門檻不高
缺點
- 海外高回饋僅限日韓泰
- 加碼部分有回饋上限且需登錄
匯鑽卡
卡片詳情
- • 2,000元 (首年免年費，有條件終生免年費)
- • 一般消費1%，指定通路3% (完成任務回饋翻倍變6%)
- • 500元刷卡金 (需完成門檻)
- • 5.68%~15%
優點
- 指定通路廣泛實用
- 回饋翻倍機制潛力高
缺點
- 回饋翻倍需滿足帳戶餘額條件
- 指定通路回饋有上限
熊本熊卡
卡片詳情
- • 3,000元 (首年免年費，有條件免年費)
- • 國內1%、日本消費2.5%、日本指定商店最高8.5%
- • 熊本熊官方授權26吋行李箱 (~2024/6/30，請以官網為準)
- • 5.88%-15%
優點
- 日本指定通路回饋超高
- 首刷禮「熊本熊胖胖箱」很吸引人
- 使用電子帳單即免年費
缺點
- 最高回饋需每月登錄
- 加碼回饋有上限
Unicard
卡片詳情
- • 3,000元 (首年免年費，有條件免年費)
- • 國內1%、指定通路最高 4.5%、海外實體最高 4.5%
- • 指定通路 2.5% 加碼
- • 6%~14%
優點
- 回饋彈性高、潛力高
- LINE Pay支付神卡
- 高鐵/台鐵納入高回饋
缺點
- 規則較複雜，需手動管理
- 回饋為點數非現金
