保單借款懶人包！想用保單借錢應急？一杯三十為您整理國泰、富邦、郵局等各大壽險公司利率，詳解申請條件與流程，並揭露保單停效等 3 大風險，保單借款前必讀。
時間過得好快，轉眼間 2025 年就要結束，即將迎接 2026 年了！每到歲末年終，大家是不是跟我一樣，覺得紅包錢、聚餐費、或是年度保費接踵而來，荷包突然變得很緊呢？
當你臨時需要一筆錢，但不想跟銀行借信貸欠人情，聽說保單可以借錢，這是真的嗎？答案是：真的！而且這可能是你手邊最靈活的備用金。
所謂保單借款（或稱保單質借），原理就是拿我們繳出去的保費扣除成本後累積的「保單價值準備金（保價金）」當作抵押品，向保險公司借錢。說白了，就是拿自己的錢借給自己。
今天這篇文章，我幫大家整理了保單借款資訊，如果你正因為短期資金缺口煩惱，請先花 5 分鐘看完這篇攻略，才不會讓原本的「救命錢」變成「吃錢怪獸」喔！
2026 各大壽險公司保單借款利率比較表
很多新手常問：「保單借款利率是不是很高？」其實，這取決於你的保單類型。根據 「中華民國人壽保險商業同業公會」 公告的各壽險公司保單借款利率一覽表，目前的行情規律如下：
- 台幣傳統型保單：利率區間約 4.00% ~ 6.90%。
- 台幣利變型保單：利率結構較靈活，通常為 「宣告利率 + 1% ~ 2.5%」。
- 外幣保單：成本最高，普遍落在 6.25% ~ 9.00%。
全台壽險利率整理
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| 保險公司 | 台幣保單利率區間 | 外幣/投資型/其他備註 |
|---|---|---|
| 臺銀人壽 | 2.70% ~ 6.70% | 依預定利率分級；投資型 5.5%；傳統型美元 6% |
| 台灣人壽 | 4.00% ~ 6.80% | 外幣 6.5%~9%；投資型 4%~6.8% |
| 保誠人壽 | 4.50% ~ 5.50% | 美元 6.5%、澳幣/人民幣 7.25%、南非幣 11.5% |
| 國泰人壽 | 3.00% ~ 6.90% | 數位化最完整；利變年金視專案調整 |
| 凱基人壽 | 4.50% ~ 6.90% | 投資型約 3.95% 起；萬能保險視宣告利率而定 |
| 南山人壽 | 4.00% ~ 6.90% | 外幣 6.5%~9%；變額萬能壽險 5% |
| 新光人壽 | 4.00% ~ 6.50% | 外幣 6.5%~9%；台幣投資型 4%~4.5% |
| 富邦人壽 | 4.00% ~ 6.25% | 外幣 6.25%~9%；外幣投資型依十年期交換利率+3% |
| 三商美邦 | 4.00% ~ 6.80% | 依主約預定利率+0.5%計息 |
| 遠雄人壽 | 3.25% ~ 6.95% | 外幣傳統型 5.25% 起；投資型 3.95% |
| 宏泰人壽 | 4.65% ~ 6.90% | 外幣傳統型(美元) 6.50% |
| 安聯人壽 | 依保單規定 | 傳統型台幣通常為預定利率+0.5% |
| 台新人壽 | 4.00% ~ 5.90% | 傳統型外幣 4.0%~6.8%；投資型 6.5% |
| 全球人壽 | 依保單規定 (上限 6.9%) | 投資型台幣依定儲利率+2.5%；美元投資型 6.5% |
| 元大人壽 | 3.60% ~ 5.25% | 外幣傳統型 6.5%~9%；新台幣投資型 3.6% |
| 中華郵政 | 4.00% ~ 6.25% | 注意！ 預定利率 4% 以下者直接訂為 4% |
| 第一金人壽 | 4.50% (傳統型) | 投資型台幣 5%；美元保單 6%~7.5% |
| 合作金庫 | 1.75% ~ 4.60% | 投資型台幣 2.17%；外幣投資型 3.17% |
| 友邦人壽 | 5.90% 或 6.80% | 外幣保單 6.5% |
| 法國巴黎 | 4.00% | 投資型台幣 5%；投資型南非幣 10% |
| 安達人壽 | 4.50% | 外幣傳統型 6.5%；投資型台幣 6% |
(註：以上數據彙整自壽險公會與各保險公司公開說明，實際利率以各保險公司官網即時試算為準)
大家要特別注意，尤其是「外幣保單」或「郵局保單」，利率可能比你想像中高！借款前務必登入官網確認。
5 分鐘快速上手：保單借款操作流程與申請條件
保單借款有個最大的好處：免保人、免徵信，以下整理相關流程與申請條件。
1. 申請條件：我有資格借嗎？能借多少？
並不是每張保單都能借，且能借的成數也不同！
- 資格：必須要有 「保單價值準備金」 的保單（如壽險、儲蓄險、年金險）。意外險、醫療險這類「消耗型」保單是不能借的。
- 額度： 保險公司為了風控，不會讓你借滿 100%，以下列出通常大約的額度，但實際的利率還是以各銀行規定為主：
- 台幣傳統型保單：大約可借保價金的 70% ~ 90%。
- 投資型保單：大約僅能借保價金的 40% ~ 60%。
- 外幣保單：成數通常比台幣保單更低。
保單額度「水位計」
2. 操作流程：
- 查詢額度：打開你的保險公司 App，登入後通常在「保單管理」就能看到「可借款金額」。
- 確認簽名：
- 一般由要保人申請即可。
- ⚠️ 特殊情況：如果你的保單「要保人」與「被保險人」是不同人（例如媽媽幫小孩買），申請借款時需要被保險人簽名同意。這是為了保障被保險人的權益，避免保單失效影響保障。
- 選擇管道：
- 📱 數位帳戶申請（推薦）：最快，不管是半夜還是假日，手指點一點，錢就進戶頭了。
- 🏧 ATM 借款：需先開通功能，之後拿金融卡就能領現。
- 🏦 臨櫃/業務員：適合不熟悉數位操作的人。
- 撥款：數位通路通常當天或隔天就會入帳。
保單借款 vs. 銀行信貸 vs. 房屋增貸
這可能也是最多人的問題之一，我們做了一張比較表，讓大家一目瞭然：
| 融資工具 | 利率 (年) | 撥款速度 | 徵信要求 | 適合族群 |
|---|---|---|---|---|
| 保單借款 | 中 (約 4% – 9%) | 極快 (當天) | ❌ 無需徵信、免保人 | 急需小額周轉、不想留聯徵紀錄、或是信用小白。 |
| 銀行信貸 | 低至中 (2% – 10%) | 3 – 7 天 | ✅ 需財力證明、聯徵 | 工作收入穩定、需要 大額資金 (如裝潢、買車)。 |
| 房屋增貸 | 最低 (約 2% 起) | 2 – 4 週 | ✅ 需房產抵押、鑑價 | 有房一族、長期投資或創業基金。 |
如果你只是短期（例如 1-3 個月）缺個幾萬塊週轉，保單借款因為「隨借隨還、按日計息」，靈活度大勝；但如果你是要借一筆大錢分 5 年還，那銀行信貸的低利率方案可能會比較划算。
警惕！保單借款的 3 大隱藏風險
接下來這段非常重要，保單借款雖然好用，但如果你把它當成「提款機」隨意揮霍，這 3 個風險可能會讓你得不償失：
1. 複利效應：利息滾入本金
保單借款通常是「按日計息」，但如果你一年都沒有還利息，這些利息會被併入本金，變成「本金變大 → 利息更多」的惡性循環。
利息滾動「時光機」
2. 保單停效風險：失去保障（最嚴重！）
當你欠的錢（本金+利息）超過了這張保單的保價金時，保單就會「停效」。 停效期間發生的保險事故，保險公司是不負理賠責任的！
保單借款「停效警戒線」試算
您的借款比例約為 —%
距離保單停效還有很長一段緩衝期。
建議：定期檢視，保持良好還款習慣。
若不還利息，預估約 — 年後停效！
借款比例已達保價金的 —%
建議：利息會滾入本金，請盡快制定還息計畫。
注意！借款金額已逼近或超過保價金！
保單隨時可能面臨 停效風險。
建議：請立即聯絡保險公司確認，以免失去保障。
要記得，保險的初衷是轉嫁風險，如果為了借錢導致失去保障，那是本末倒置。
3. 理賠金額扣除
假設你身故保額是 100 萬，但你借了 30 萬沒還。發生事情時，保險公司會先把這 30 萬（加上利息）扣掉，家人只能拿到剩下的 60 幾萬。這
會直接影響到我們想留給家人的愛與責任。
特殊情境分析：失業者、小資族與投資型保單
🌙 給月光族、小資族的建議
如果你是因為失業或急需生活費而動用保單借款，請把它當作「救急不救窮」的手段。 一定要給自己設下還款期限（例如領到年終獎金馬上還），絕對不要拿這筆錢去買包包、換手機，甚至是做高風險的當沖投資。
📈 投資型保單要注意
如果你持有的是投資型保單，它的可借成數較低（約 40-60%）。因為投資市場會波動，萬一市場大跌（像之前的股災），你的帳戶價值縮水，可能會導致你的借款比例瞬間過高，面臨被追繳或停效的風險。
借款前一定要更謹慎評估！
FAQ 保單借款的常見問題快速解答
Q1：保單借款利息可以扣抵個人所得稅嗎？
不可以喔！ 保單借款利息屬於個人消費性借貸支出，不能列舉扣除。這點跟房貸利息是不一樣的。
Q2：拿保單去貸款需要保證人或財力證明嗎？
完全不需要。 因為保單原本就是你的資產，你是用自己的錢做抵押，不用不用擔心信用評分不好。
Q3：保單質押貸款與保單借款有什麼不同？
在一般口語中這兩者常混用。但嚴格來說，「保單借款」是跟保險公司借；而有些銀行會接受你拿保單當擔保品來借錢，那種比較偏向「質押貸款」，流程會複雜很多，一般人直接找保險公司借款最快。
結論：如何聰明利用保單借款？
最好的投資，是投資你自己的腦袋；最好的防守，是管理好你的風險。
2026 年即將到來，如果你有資金周轉的需求，保單借款確實是一個快速工具。但請務必記住它的*複利風險」與「停效危機」。
如果你真的要動用保單借款，我們會建議你：
- 優先償還「保障型」借款：如果你有多筆借款，優先把含有重大保障功能（如壽險、健康險）的保單借款還清，確保風險防護網不破洞。
- 阻斷高利：如果你有高循環利息的信用卡債（動輒 15% 那種），可以考慮用較低利的保單借款先償還卡債。
- 還息計畫：設定每個月的手機鬧鐘提醒繳利息，別讓利息滾入本金！
理財是一場馬拉松，我們一起加油，朝著財務自由的目標邁進！
(本文內容僅供參考，實際利率與條款以各保險公司公告為準。)
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現金回饋御璽卡
卡片詳情
- • 2,000元 (首年免年費，次年使用電子/行動帳單終身免年費)
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- • 500元刷卡金 (需完成門檻)
- • 5.68%~15%
優點
- 消費回饋無上限
- 包含保費，幾乎認列所有消費
- 免年費門檻低
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缺點
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- 申辦門檻年收25萬
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優點
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缺點
- 高階卡需年費且有年收要求
- 積分需手動兌換才有回饋
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優點
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- 新戶禮不錯
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缺點
- 每月回饋金額有上限
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卡片詳情
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優點
- 日韓當地實體消費回饋高
- 加碼活動多
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缺點
- 海外高回饋僅限日韓泰
- 加碼部分有回饋上限且需登錄
匯鑽卡
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- • 500元刷卡金 (需完成門檻)
- • 5.68%~15%
優點
- 指定通路廣泛實用
- 回饋翻倍機制潛力高
缺點
- 回饋翻倍需滿足帳戶餘額條件
- 指定通路回饋有上限
熊本熊卡
卡片詳情
- • 3,000元 (首年免年費，有條件免年費)
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優點
- 日本指定通路回饋超高
- 首刷禮「熊本熊胖胖箱」很吸引人
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缺點
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Unicard
卡片詳情
- • 3,000元 (首年免年費，有條件免年費)
- • 國內1%、指定通路最高 4.5%、海外實體最高 4.5%
- • 指定通路 2.5% 加碼
- • 6%~14%
優點
- 回饋彈性高、潛力高
- LINE Pay支付神卡
- 高鐵/台鐵納入高回饋
缺點
- 規則較複雜，需手動管理
- 回饋為點數非現金
