信用卡利息多少？來搞懂信用卡循環利息怎麼算

對於每個信用卡持卡人來說，處理帳單是每個月必須完成的任務。

帳單列出了你的消費和應還款項，如果沒有能按時全額還款，將就會產生循環利息或違約金，然後併入下一期帳單。

為了避免不必要的利息和債務，了解信用卡帳單循環利息是很重要的。

信用卡利息是什麼？

循環利息是指當信用卡帳單沒有全額繳清，剩下未繳款的部分會加上利息「循環」進去下期帳單中，這種利息按循環利率計算，持卡人必須在下一個帳單週期開始支付。

若下一期帳單且沒有全額支付完成，就會再次計算利息併入更下一期的帳單，如此往下循環所以被稱為「循環利息」。

循環利息的利率因發卡銀行的規定、持卡人的信用記錄以及持有的卡類型而異，大多數循環利率在5%~15%之間。

如何避免循環利息？

要避免循環利息，最好的方法是按時全額還款。

如果未能還清整個帳單，請至少還清最低還款額，這樣可以避免被追加循環利息和逾期利息。

請注意，最低還款額只是一個暫時的解決方案，但還是會增加你的債務。

如果長期未能全額還款，將會產生高額的卡債，這對您的財務健康會產生負面影響。

另一個方法，就是選擇直接從帳戶扣款的簽帳金融卡，就不會有付不出帳單的問題。

信用卡循環計算方式？怎麼算？

循環利息的計算公式為：未繳金額 × 循環利息 × 計息天數（入帳日起算到結帳日天數 ÷ 365）。

循環信用利息的起始計算日，並非當期帳款的繳款截止日，而是該筆款項的「入帳日」開始計息。

信用卡利息計算案例

讓我們假設，一杯三十銀行的信用卡利息收取方式為下：

• 結帳日：每月3日
• 繳款截止日：每月5日
• 循環利率：10%
• 最低應繳金額：當期帳單總金額的10％，若未達則需繳交違約金200元。

以下表格為我9月&10月帳單明細，

舉例來說我在8/15日消費2,000元、銀行在8/17日入帳；並於8/31消費4,000元，銀行在9/2入帳，

因此我在9/3收到9月的帳單共6,000元。

	刷卡消費	銀行入帳	銀行結帳
8/15	2,000元
8/17		2,000元
8/31	4,000元
9/2		4,000元
9/3結帳日			6,000元
9/12	4,000元
9/15		4,000元
10/3結帳日			10,161元 （本月新增4,000元＋ 上月欠款本金6,000元+ 循環利息61元+ 違約金100元）

但由於我9月沒有錢，無法繳納9月共6,000元的帳單，因此我得付出循環利息，

但帳單內的兩筆費用的入帳時間不一樣，循環利息需要分開計算如下：

公式：未繳金額 × 循環利息 × 計息天數（入帳日起算到結帳日天數 ÷ 365）

• 8/17~ 10/3 ：2,000 x 48 x 10% / 365 =26.3
• 9/2 ~ 10/3 ：4,000 x 32 x 10% / 365 = 35.06

共計61.36元的循環利息，但還有沒有繳納帳單總金額10%產生的違約金100元，

因此9月欠繳而產生額外費用為161元，這將併入下一期的費用之中。

而這些費用加本金後併入下期新增的4,000元，等於10月帳單需繳納完10,161元，不然就會產生新的循環利息。

9月新增4,000元＋上月欠款本金6,000元+循環利息61元+違約金100元

循環利息vs.帳單分期vs.消費分期

總體而言，信用卡循環利息是當持卡人未能全額還款時所產生的利息，這將會併入下期帳單，利率較高，且每月需支付利息和本金最低金額。

而信用卡帳單分期以及消費分期，則分別是該期信用卡帳單以及購物金額，分期償還的付款方式，利率通常較低，每月需支付分期金額，不須支付利息。

因此，持卡人需要在選擇信用卡償還方式時，根據自己的還款能力和需求做出選擇。

	循環利息	信用卡帳單分期	消費分期
定義	未還款的信用卡帳單餘額所產生的利息	將本期信用卡帳單分期償還	將特定購物金額分期償還
適用對象	無法償還全額信用卡帳單	無法償還全額信用卡帳單， 但主動向銀行申請帳單分期	消費時由商家所提供的分期方案；或是主動向銀行申請該筆消費金額分期
利率	較高，通常高達年化利率15% ~ 20%	通常低於循環利息，約為年化利率5% ~ 10%	依照商家或銀行提供的分期而定，通常在0~20%之間
每期繳費金額	產生的循環利息總額直接併入下期帳單	（本期信用卡帳單＋帳單分期利率）÷ 分期期數	（單筆消費金額 + 分期利息） ÷ 分期期數
還款方式	每月需支付循環利息，以及下一期帳單全額。 沒有繳清則是再產生新的循環利息。	每月支付帳單分期金額，不須支付額外利息。	每月支付帳單分期金額，不須支付額外利息。
還款期限	每月需還款全額	根據分期期數而定	根據分期期數而定
影響信用	會	不會	不會

台灣信用卡循環利息要多少？

循環信用利息的利率會依據發卡銀行、卡片類型、個人信用評分而定，

通常在5%以上，依《銀行法》規定最高不得超過15%。

以下依照銀行代碼排序，並非利息高低。

銀行代碼	銀行	最低	最高
004	臺灣銀行	5.34%	11.34%
005	土地銀行	5.25%	15.00%
006	合作金庫	4.40%	15.00%
007	第一銀行	4.88%	15.00%
00	華南銀行	5.36%	15.00%
009	彰化銀行	8.63%	15.00%
011	上海銀行	5.46%	15.00%
012	台北富邦銀行	1.41%	14.70%
013	國泰世華銀行	6.75%	15.00%
016	高雄銀行	8.54%	14.97%
017	兆豐商業銀行	5.47%	15.00%
021	花旗銀行	6.88%	15.00%
050	台灣企業銀行	5.32%	15.00%
052	渣打銀行	7.90%	15.00%
053	台中商業銀行	2.88%	14.98%
081	匯豐銀行	5.68%	15.00%
102	華泰銀行	8.00%	15.00%
103	新光銀行	5.46%	15.00%
108	陽信商銀	6.57%	15.00%
147	三信銀行	6.60%	14.90%
803	聯邦銀行	5.00%	15.00%
805	遠東銀行	6.74%	14.90%
806	元大銀行	2.92%	15.00%
807	永豐銀行	2.74%	15.00%
808	玉山銀行	5.88%	15.00%
809	凱基銀行	6.25%	15.00%
810	星展銀行	8.63%	15.00%
812	台新銀行	6.75%	15.00%
815	日盛商銀	7.88%	14.99%
816	安泰銀行	8.88%	15.00%
822	中國信託商業銀行	7.04%	15.00%