信用卡在台灣的使用率逐漸攀升，但對於初學者來說，什麼是信用卡？如何使用信用卡？一直是很多人疑惑的問題。
為此，本文將全面解析信用卡的功能及使用方法，讓您能夠輕鬆掌握信用卡這項工具。
信用卡是什麼？
信用卡是由銀行發行的實體卡片，讓你不需要現金或支票就可進行消費，
同時可以獲得一些額外的福利和優惠，例如現金回饋、里程或積分等。
最直接的說， 信用卡就是種短期的信用貸款工具。
每張信用卡會有銀行給予的信用額度，持卡人可以在這個限額裡，將信用卡作為結帳工具而不用支付現金，
等同於先向銀行借款來支付商品和服務，但只要持卡人在每一期帳單結帳日有全額繳清帳單，就不用付上高額的利息費用。
了解信用卡是如何運作的？
每當你使用信用卡進行消費時，這次的消費詳情將被發送到店家銀行，
在此之後你必須藉著簽名，或其他形式來核准這筆交易，
你的信用卡發卡銀行，便會代替你先將這筆款項轉移至商家，同時您的信用卡的可用額度也會相對應減少。
而當你的帳單每月週期結束時，銀行就會像給你一份這期的帳單明細，
裡面會有當月的所有交易明細、您的上期結餘、新餘額、最低還款額和截止日期等資訊。
如果你能在帳單繳款截止日期前，全額還清就不會產生利息費用。
信用卡種類有哪些？
信用卡種類也非常多樣化，但主要可以依照發卡組織、刷卡回饋種類等方向，來做初步的認識。
發卡組織分類信用卡
目前台灣主要的信用卡發卡組織有Visa、Mastercard和JCB，
這些發卡組織會與台灣的銀行合作發行信用卡，
而每個國際發卡組織的優勢並不盡相同，這邊簡略列出這3間國際發卡組織的比較：
| VISA | MasterCard | JCB | |
|---|---|---|---|
| 通路 | 全球通路最多 | 次多 | 通路較少， 但日本優惠多 |
| 普及地區 | 美洲、亞洲、澳洲 | 歐洲、北美 | 日、韓 |
| 國外刷卡匯率 | 通常較差 | 通常較好 | 日本會最好 |
| 國外刷卡手續費 | 1.5% | 1.5% | 1.5% |
| 刷退是否退手續費 | 否 | 會 | 否 |
刷卡回饋種類分類信用卡
信用卡消費時很多信用卡提供回饋金、飛行哩程、飯店集團積分、大型零售商的禮券，或是其他點數回饋等福利。
因此我們也可以將信用卡，依照消費後銀行給予的回饋類型而有所分類，
台灣有以下幾種，常見的信用卡回饋類型：
- 現金回饋：刷卡金、直接折抵信用卡帳單等
- 哩程回饋：哩程可以拿來兌換酬賓機票，還可再細分為航空聯名哩程卡（僅能兌換該航空機票），以及銀行哩程卡（可兌換與該銀行合作的航空公司機票）。
- 點數回饋：回饋特定通路可使用的貨幣點數，如LinePay的LinePoints、momo購物的mo幣等。
這邊也提供，不同回饋種類的信用卡範例：
信用卡推薦小工具
現金回饋御璽卡
卡片詳情
- • 2,000元 (首年免年費，次年使用電子/行動帳單終身免年費)
- • 國內 1.22% / 海外 2.22% (回饋無上限，不含歐盟/英國實體店)
- • 500元刷卡金 (需完成門檻)
- • 5.68%~15%
優點
- 消費回饋無上限
- 包含保費，幾乎認列所有消費
- 免年費門檻低
- 回饋比例穩定
缺點
- 海外回饋不含歐盟及英國實體通路
- 申辦門檻年收25萬
- 銀行App體驗較普通
旅人卡
卡片詳情
- • 無限卡8,000元 / 御璽卡2,500元 / 輕旅卡(有條件免年費)
- • 海外最高 NT$10/哩，國內最高 NT$18/哩
- • 最高 8,000 哩 (依卡別及門檻)
- • 5.68%~15%
優點
- 首刷/續卡禮大方
- 可兌換航空公司多達15家
- 免費機場服務次數多
缺點
- 高階卡需年費且有年收要求
- 積分需手動兌換才有回饋
Live+ 現金回饋卡
卡片詳情
- • 2,000元 (首年免年費，有條件終生免年費)
- • 精選通路最高4.88%，國外指定餐飲最高5.88% (月上限888元)
- • 新戶刷卡金500元 (需完成門檻)
- • 5.68%~15%
優點
- 餐飲、購物、娛樂回饋加碼高
- 新戶禮不錯
- 卡片設計友善
缺點
- 每月回饋金額有上限
- 國外消費僅「餐飲」有加碼
卡片詳情
- • 1,800元 (首年免年費，次年消費6萬或12次免年費)
- • 國內1%、日韓最高8% (LINE Points或現金回饋)
- • 新戶90天內LINE Pay最高10%
- • 最高15%
優點
- 日韓當地實體消費回饋高
- 加碼活動多
- 免年費門檻不高
缺點
- 海外高回饋僅限日韓泰
- 加碼部分有回饋上限且需登錄
匯鑽卡
卡片詳情
- • 2,000元 (首年免年費，有條件終生免年費)
- • 一般消費1%，指定通路3% (完成任務回饋翻倍變6%)
- • 500元刷卡金 (需完成門檻)
- • 5.68%~15%
優點
- 指定通路廣泛實用
- 回饋翻倍機制潛力高
缺點
- 回饋翻倍需滿足帳戶餘額條件
- 指定通路回饋有上限
熊本熊卡
卡片詳情
- • 3,000元 (首年免年費，有條件免年費)
- • 國內1%、日本消費2.5%、日本指定商店最高8.5%
- • 熊本熊官方授權26吋行李箱 (~2024/6/30，請以官網為準)
- • 5.88%-15%
優點
- 日本指定通路回饋超高
- 首刷禮「熊本熊胖胖箱」很吸引人
- 使用電子帳單即免年費
缺點
- 最高回饋需每月登錄
- 加碼回饋有上限
Unicard
卡片詳情
- • 3,000元 (首年免年費，有條件免年費)
- • 國內1%、指定通路最高 4.5%、海外實體最高 4.5%
- • 指定通路 2.5% 加碼
- • 6%~14%
優點
- 回饋彈性高、潛力高
- LINE Pay支付神卡
- 高鐵/台鐵納入高回饋
缺點
- 規則較複雜，需手動管理
- 回饋為點數非現金
信用卡vs.簽帳金融卡
另外，有一種同樣用來作為支付工具的卡片是「簽帳金融卡」，
它的運作原理與使用限制與信用卡不同，
這邊也簡單列出，信用卡與簽帳金融卡的比較：
| 信用卡 | 簽帳金融卡 | |
|---|---|---|
| 使用方式 | 向發卡行借款，需在到期日前還款 | 先存入資金，消費時直接從帳戶中扣除 |
| 費用 | 循環利息、年費、預借現金利息等 | 可能出現存款管理費、帳戶維護費等， 但台灣多數的簽帳金融卡都沒有這類費用 |
| 信用風險 | 沒有如期繳款可能會使信用評分下降，影響未來貸款或信用卡申請 | 沒有信用風險 |
| 被盜刷時 | 至多支付3000元的自負額，另外信用卡補辦費用約在200元。 | 基本上是無法追回被盜刷的金 |
| 循環利率 | 有 | 無 |
想深入瞭解簽證金融卡，
則是閱讀我們的簽證金融卡的運作＆適合誰
信用卡使用的優缺點
優點
- 消費免帶現金
- 可建立信用紀錄
- 刷卡會有不同的獎勵回饋
- 被盜刷的話責任有限
缺點
- 沒有全額繳清帳單會有高額循環利息
- 沒有正常還款會傷害信用評等
閱讀我們每月更新的
信用卡推薦清單
信用卡該如何申請？
基本上，在台灣年滿20歲、且有固定收入證明，就能申請信用卡。
但等級越高的卡片，要求的收入證明也就會越高，甚至還會出現收取年費才能使用的信用卡
但在申請信用卡前，可以先準備好以下兩個最常用到的文件：
- 身分雙證件（如身分證、健保卡）
- 近三個月的薪資證明（如薪轉戶明細、健保投保紀錄）
這邊同時列出一些，在申請信用卡的基本步驟：
- 了解不同的信用卡種類和優惠，選擇適合自己的信用卡。
- 準備申請所需的文件，例如身份證明、收入證明和信用報告等。
- 在網上或銀行櫃臺上填寫申請表格，提交所需的材料。
- 等待銀行審核，通常需要幾天到幾週的時間。
- 如果申請被批准，銀行會發送信用卡給持卡人。
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信用卡推薦清單
信用卡有助於增加個人信用評分嗎？
信用卡和信用評等之間有著密不可分的關係。
使用信用卡時，若能每期都繳納全額帳單，對銀行來說你就是個可信賴的用戶，因此就可以幫助持卡人、建立良好的信用歷史，
除了在被進行聯徵信用評等時的評分可能會升高，銀行也比較願意核定較高的信用卡額度，同時也會使得你在申辦其他貸款時更容易通過。
因此，使用信用卡時請務必謹慎，最好能夠定期檢異己的信用報告，並努力保持積極的信用評等，以便在未來獲得更好的貸款利率和條件。
使用信用卡前該注意的一些事
- 在使用信用卡前，確定自己可以及時還款。
- 盡量避免超過信用額度，否則需要支付高額的循環利息。
- 注意信用卡的有效期和還款期限，及時還款避免產生不必要的費用。
- 盡量選擇能夠刷信用卡的商家和場所，還能同時拿回饋。
- 如果信用卡遺失或被盜用，應立即通知銀行進行鎖卡或掛失。
信用卡常見問題
信用卡申請需要什麼條件？
信用卡如何提高信用評分？
信用卡有哪些風險？
如何選擇適合自己的信用卡？
- 信用卡是什麼？
- 搞懂信用卡循環利息怎麼算
- 簽帳金融卡v.s信用卡
- 每月更新的信用卡推薦清單
