哪家台幣定存利率最高？2025攻略教你選定存銀行與避稅！

2025 年台幣定存利率普遍落在 1.71% – 1.75% 之間，但純網銀與外商銀行常推出 1.8% – 2.2% 的高利專案，若資金在 10 萬以內，數位帳戶活存也是極佳的替代選擇。

又是新的一年尾聲，大家今年的理財目標達標了嗎？在理財時我們很常會想：「現在股市波動這麼大，我手邊有一筆緊急預備金，或者剛存到的第一桶金，到底該放哪裡最安全又有收益？」這時候，你或許更應該去思考：「理財金字塔的底層，永遠是無風險資產。」

我們總認為「投資＞儲蓄＞消費」的觀念，但在你將資金投入高風險市場前，必須先安頓好你的保命錢。2025 年末，雖然通膨稍微趨緩，但把錢放在薪轉戶領那 0.0X% 的利息，真的是在讓錢「睡大覺」啊！

今天這篇文章，我們就整理了最新的台幣定存資訊，手把手教大家怎麼讓每一分錢都發揮最大效益。

2025 全台 35+ 間銀行台幣定存利率總整理 (完整版)

這是我們在20025年11月，整理了各家銀河「一年期定期儲蓄存款（機動利率）」由高至低排序，你可以將本頁加到你的書籤列表，我們將會定期更新！

(註：實際利率以各銀行官網最新公告為準，部分高利專案有「新資金」或「財富管理會員」限制，申辦前請看清楚規則。)

台幣定存策略一：數位帳戶 vs. 傳統定存，哪個划算？

很多理財新手會問：「我看數位帳戶活存就有 2% 多，為什麼還要去綁定存？」這就要回到資金的規模與用途了。

1. 數位帳戶「高利活存」：定存的替代方案

• 優點：利率通常最高（目前市面上約 1.3% – 2% 以上），且資金隨時可動用，彈性極大。對於小資族來說，這是最靈活的「替代定存」選項。
• 缺點：魔鬼藏在細節裡！通常有「額度上限」（常見為 10 萬或 20 萬），超過這個數字，利率就會打回原形（約 0.6% – 0.8%）。

數位帳戶盛行的現在，我就會把「生活費」和「緊急預備金」放在這裡，兼顧利息與動用彈性。

2. 傳統定存

• 優點：額度無上限（適合大額資金，例如你的買房頭期款），且具有「強迫儲蓄」*功能。
• 缺點：資金有閉鎖期，中途解約利息會打折（本金不會少，但利息打八折）。

台幣定存策略二：定存種類怎麼選？(定期存款 vs. 定期儲蓄存款)

走進銀行或打開 App，看到一堆專有名詞頭就痛嗎？別擔心，這一步選錯，利息可能少領好幾百塊！我用最簡單的方式解釋給你聽。

1. 第一關：期限決定種類

這點是最多新手會搞混的！雖然名字很像，但它們完全不同，請依照你的資金閒置時間來選：

• 定期存款 ：
  • 期限：彈性大，最短 1 個月，最長 3 年。
  • 適合誰：資金只需短期停泊（例如 3 個月後就要繳學費、半年後要出國）。
  • 缺點：利率通常較低，且多採單利計算。
• 定期儲蓄存款：
  • 期限：門檻較高，起步就是 1 年，最長 3 年。
  • 適合誰：資金可以放長線（例如存第一桶金、買房頭期款）。
  • 優點：利率較高，且可以複利滾存。

我們建議，只要你的錢確定可以放 一年以上，請務必、絕對要選「定期儲蓄存款」！同樣存一年，選錯種類利息就是會比較少。

2. 第二關：決定領息方式 (限定期儲蓄存款)

選定「定期儲蓄存款」後，你還得決定怎麼領利息：

• 整存整付 (複利滾存)：本金一次存入，利息不領出來，併入本金繼續生利息（利滾利），到期一次連本帶利領回。獲利最高，適合單純想存錢的人。
• 存本取息 (領配息)：本金一次存入，但利息每個月領出來用。適合退休族或需要現金流的人。
• 零存整付 (我的起家招式！)：每個月固定存入一筆金額（例如每月 5 號扣 5,000 元）。適合月光族強迫儲蓄。

台幣定存策略三：機動利率 vs. 固定利率，賭誰會贏？

這是一個博弈的問題，取決於你對未來央行政策的看法。

什麼時候選「機動利率」？

當央行處於「升息循環」時。如果未來央行升息，你的定存利率會跟著調高。 (註：目前台灣公股行庫一年期定儲機動利率約 1.715%)

什麼時候選「固定利率」？

當央行處於「降息循環」時。如果未來利率看跌，你可以先用現在較高的利率「鎖住」。 (註：目前台灣公股行庫一年期定儲固定利率約 1.725%)

進階技巧：台幣定存「拆單」術

當你的資產累積到一定程度（例如存到 100 萬以上），這招一定要學起來！這麼做會有以下兩個好處：

避稅（二代健保補充保費）：

根據規定，單筆利息若超過 20,000 元，就需要扣 2.11% 的二代健保補充保費（會直接從利息裡扣掉）。

算給你看：假設你有 200 萬，年利率 1.715%，一年利息是 34,300 元。若存成一張大單，利息超過 2 萬，會被扣稅。

定存拆單計算機 (Smart Splitter)

一鍵試算是否需要繳交二代健保補充保費

💰 您的定存總金額 (元)

📈 年利率 (%)

開始試算

🎉

恭喜！這筆存款不需要拆單。

預估單筆利息約 0 元。
未超過 20,000 元門檻，可安心整筆存入！

🚨

哎呀！建議拆單以節省稅金。

如果不拆單，單筆利息約 0 元。
將被扣 0 元的補充保費！

💡 一杯三十的拆單建議：

建議將總金額拆成 0 張定存單。

每張金額約：0 元

(拆單後每筆利息將低於 2 萬元門檻)

工具開發：一杯三十金融理財 | 投資理財有賺有賠，試算結果僅供參考

資金靈活度

萬一急需用錢（例如突然要修車花 5 萬），如果你只有一張 200 萬的定存，你得整張解約，利息全被打折。

如果你拆成 10 張 20 萬的定存，你只要解約其中一張就好，其他 9 張繼續生利息。這就是風險控管的細節！

積少成多，善用台幣定存打造防護網

雖然我們都知道，單靠定存無法致富，但它是我們資產配置中「無風險資產」的基石。

就像我常說的，理財是一場馬拉松，不是百米衝刺。當你擁有足夠的緊急預備金放在定存、高利活存或貨幣市場基金裡，你在面對股市波動時，心態會穩健非常多，因為你知道你的後盾是堅固的。