非約定轉帳（又稱非約定帳戶轉帳）是指將款項轉入「未事先在銀行登記」的他人帳戶，通常透過 ATM、網路銀行或行動 App 執行，但會受到金管會規定的單筆及單日轉帳限額，以防範詐騙。
你是不是也遇過這種情況：急著想轉帳給朋友或網拍賣家，App 卻跳出「超過限額」？或是根本找不到轉帳給新帳號的按鈕？
別擔心，這十之八九是卡在「約定轉帳」與「非約定轉帳」的設定，這兩者是新手最常搞混的銀行功能之一，但攸關你的轉帳便利性與帳戶安全，非常重要！
這篇攻略，我們會帶你從「與約定轉帳的比較」開始，一次搞懂大家最關心的限額、如何申請、手續費，以及最重要的——如何安全防詐騙的完整資訊。
非約定轉帳 vs. 約定轉帳差異比較表
為了讓你一目了然，我直接整理了這張表格，這也是最多讀者私訊問我的核心差異：
| 特性 | 非約定轉帳 (Non-Designated) | 約定轉帳 (Designated) |
|---|---|---|
| 帳戶 | 可轉給任何他人帳戶 (不需事先登記) | 只能轉給「事先」申請綁定的帳戶 |
| 便利性 | 高 (隨時可轉給新對象，如網拍) | 低 (新增帳戶需跑銀行) |
| 驗證方式 | 需簡訊 OTP 或憑證 (安全性) | 多數不需額外驗證 (便利性) |
| 安全性 | 較低 (詐騙風險高) | 較高 (只能轉給綁定的特定帳戶) |
| 轉帳限額 | 低 (受金管會嚴格限制) | 高 (單筆可達 100-200 萬或更高) |
| 單日限額 | 低 (例如 10 萬) | 高 (例如 300 萬或更高) |
| 啟用方式 | 需臨櫃/線上申請「開啟」此功能 | 通常需臨櫃「逐筆新增」收款帳號 |
非約定轉帳的「限額」是多少？
好的，接下來是大家最關心的重點：到底我能轉多少錢？
1. 金管會統一規定 (ATM vs 網銀)
為了保護大家的資產安全（防詐騙），金管會對「非約定」轉帳有統一的規範，我們幫大家整理好了：
- 實體 ATM： 單筆限額 3 萬元，每日限額 3 萬元。
- 網路銀行 / 行動 App： 這邊彈性大一點。常見的預設值是：單筆限額 5 萬元，每日限額 10 萬元，每月限額 20 萬元。（請注意：每家銀行的預設值可能不同，但通常會落在這個範圍。）
2. 如何調整非約定轉帳限額？
如果你有提高限額的需求（例如，想把單筆提高到 10 萬，每日提高到 20 萬），通常都需要「臨櫃」辦理。
銀行會要求你搭配更高等級的安全認證，像是「簡訊 OTP」或更安全的「交易憑證 (如 FIDO、動態密碼卡等)」。
如何「開啟」與「操作」非約定轉帳功能？
步驟一：如何申請開啟功能？
💡 一個重要的觀念：基於安全考量，現在大部分銀行預設是「關閉」這個功能的！
你必須手動開啟它。開啟方式有：
- 臨櫃辦理 (最常見)： 這是最保險的方式。請攜帶你的**身分證、原留印鑑、存摺（或金融卡）**到任何一家分行辦理。
- 線上申請 (較少見)： 部分銀行（特別是數位帳戶）開放使用「自然人憑證」搭配讀卡機，在電腦上自行開啟。
步驟二：如何操作轉帳？
⚠️ 重點提醒： 在你按下「最終確認」之前，App 或 ATM 畫面一定會跳出警示訊息（例如：「您轉入的帳戶並未約定...」），這是在提醒你最後一次確認，這筆交易並非詐騙！
當你確認功能已開啟後，操作就很簡單了：
- 登入 App / ATM： 開啟你的網路銀行 App 或到實體 ATM。
- 選擇「轉帳」： 點選轉帳功能。
- 輸入資訊： 輸入對方的「銀行代碼（3 碼）」與「收款帳號（10-16 碼）」。
- 安全驗證： 依指示輸入密碼、簡訊 OTP 碼或進行臉部/指紋辨識。
💡 緊急！超過限額又來不及辦約定轉帳怎麼辦？
「如果我急著匯 15 萬，但非約定單日上限才 10 萬，怎麼辦？」別慌，有幾個「土法煉鋼」的應急方式：
- 分批 / 分天匯款： 如果是 15 萬，今天先用 App 轉 2 筆 5 萬 (共 10 萬)，明天再轉 5 萬。
- 動用多個銀行帳戶： 如果你 A 銀行、B 銀行都有錢，兩家銀行的非約定轉帳額度是分開算的。你可以 A 轉 10 萬、B 轉 5 萬到同一個戶頭。
- 終極大絕：臨櫃匯款： 趕在下午 3:30 銀行關門前，帶著存摺、印章、身分證去櫃檯辦理「匯款」，臨櫃匯款沒有那些 5 萬、10 萬的限制。雖然麻煩，但保證能解決大額問題！
非約定轉帳安全嗎？手續費要多少？
聊到錢，我們就必須談安全和成本。
1. 非約定轉帳的安全機制
坦白說，它相對「約定轉帳」的風險是比較高的（因為可以隨時轉給陌生人），但也別太擔心，銀行有設計多重防護：
- 低限額： 沒錯，你抱怨的「低限額」本身就是第一道防線，防止你被一次騙光。
- 簡訊 OTP 碼： 在網銀/App 轉帳時，銀行會發送一組一次性密碼到你手機，確認是「你本人」在操作。
- 風險控管： 銀行後台有偵測機制，如果你在半夜、或短時間內有多筆異常交易，系統可能會主動阻擋。
2. 【必看】如何防範非約定轉帳詐騙？
⚠️ 這是整篇文章我最希望你記住的部分！ 幾乎所有的 ATM 詐騙，都是利用「非約定轉帳」功能。
請記住以下常見的詐騙手法：
- (X) 假冒客服： 謊稱你的網購訂單「設定錯誤」、「重複扣款」，要求您去 ATM「解除分期付款」。
- (X) 假冒公務員： 謊稱您「帳戶涉案」、「健保卡被盜用」，要求您將錢「轉入安全帳戶」保管。
- (X) 假冒親友： 用 LINE 或 FB 盜帳號，謊稱急需用錢。
ATM 只能「轉出」錢，不能「收錢」或「解除任何設定」！ ATM 只能「轉出」錢，不能「收錢」或「解除任何設定」！ ATM 只能「轉出」錢，不能「收錢」或「解除任何設定」！
3. 非約定轉帳手續費怎麼算？
這點大家常誤會，手續費與「是否約定」無關，只與「是否跨行」有關。
- 同行互轉： 通常免費。
- 跨行轉帳： 手續費約 0-15 元。
- 省錢小撇步： 現在很多數位帳戶（例如將來、Line Bank、台新 Richart 等）每個月都會提供 N 次的「跨行轉帳免手續費」優惠，這才是省錢的關鍵！
關於非約定轉帳的常見問題
最後，我整理了幾個非約定帳戶常問的 Q&A：
Q1: 非約定轉帳的入帳時間？
與一般轉帳相同。在銀行營業日 15:30 前完成，通常會「即時入帳」；若超過時間或在假日，會於下一個營業日入帳。
Q2: 非約定轉帳可以轉給非本人帳戶嗎？
當然可以！這正是此功能的主要用途。 它是用來轉帳給「非本人」且「未事先約定」的帳戶，例如網拍購物、繳交費用、分帳給朋友等。
Q3: 未成年人怎麼辦理非約定轉帳？
未成年人（未滿 18 歲）開戶時，預設一定是關閉的。若要開啟，通常需要法定代理人（父母雙方）攜帶身分證件，陪同臨櫃辦理。
Q4: 為什麼我的非約定轉帳失敗了？
最常見原因有：1. 超過單筆/單日限額。 2. 帳戶餘額不足。 3. 輸入的收款帳號錯誤。 4. 您尚未「開啟」此功能（請參考 H2 的步驟一）。
Q5: 「約定帳號」和「常用帳號」有什麼不同？
這是個超棒的問題！
- 約定帳號 (Designated)： 可以提高轉帳額度。設定流程嚴格，需要臨櫃或憑證申請，通常次日才會生效。
- 常用帳號 (Commonly Used)： 不能提高額度！它只是 App 幫你「記住」對方帳號，讓你不用重複輸入，方便你點選而已。線上就能隨時新增。
便利與風險並存，善用限額保護自己
總結來說，「非約定轉帳」就像一把雙面刃。它提供了網購、分帳的極大便利性，但也確實是詐騙集團最愛用的工具。
我們最後想給你 3 個具體建議：
- 立即檢視： 抽空登入你的網銀，確認「非約定轉帳」功能是開啟還是關閉？限額是多少？
- 非必要可關閉： 如果你平常根本沒有轉帳給陌生人的需求，我強烈建議你將它「關閉」或「限額調到最低」，需要時再開啟。
- 牢記心法： 再次提醒，「ATM 不能解除分期付款」！
